Zájem o hypotéky je navzdory očekáváním enormní. Úrokové sazby nejspíš porostou, na sjednání je nejlepší čas 

Jaká je aktuální situace na trhy s hypotečními úvěry? Proměnily se vlivem koronavirové situace?

V naprostém kontrastu s predikcemi ekonomů o výrazném poklesu zájmu o hypotéky z jara, kdy koronavirová pandemie začínala, jsou nyní objemy poskytovaných hypoték na svých historických maximech. 

Banky jsou žádostmi o hypotéky zavalené, což má v kombinaci s nouzovým stavem neblahý vliv na prodloužení doby jejich schvalování. Efekty, které s sebou koronavirová krize přímo či nepřímo přinesla - nízké úrokové sazby, zvýšená touha lidí po bezpečných investicí do nemovitostí - tak vyšponovaly zájem lidí o hypoteční úvěry do rekordních výšin. 

Jan Křivánek

Dna jsme ještě nedosáhli, sazby však mohou jít brzy zase nahoru

Dá se očekávat pokračující snižování hypotečních sazeb?

Domnívám se, že dna hypotečních sazeb jsme sice zatím nedosáhli, ale že se tak stane velmi brzy. Od počátku příštího roku již očekávám postupný nárůst hypotečních sazeb. ČNB bude v zájmu udržení inflačního cíle muset reagovat na inflační tlaky, které způsobí vláda svoji fiskální politikou (zvyšování výdajů, snižování daní). Zbraní, kterou k tomu ČNB použije, bude zvýšení ceny peněz v ekonomice, které povede v konečném důsledku i ke zvýšení sazeb hypotečních úvěrů.

Změnily se nějak výrazně vlivem koronaviru podmínky pro běžné lidi k dosažení hypoték?

Obecně je možné říci, že došlo k uvolnění základních parametrů pro posuzování bonity a nároku na vlastní zdroje. Nicméně banky momentálně kladou větší důraz na hodnocení pracovního oboru, odkud příjem pochází. Pokud tento obor (např. cestovní ruch, kultura) vyhodnotí jako rizikoví, nevezmou příjem celý, nýbrž pouze jeho část a v extrémních případech takový příjem neakceptují vůbec.

Pokud se objeví domov, který se vám líbí, nemá cenu čekat na možné budoucí snížení ceny

Jak proměnil trh s koronavirem ceny nemovitostí? Některé predikce předpovídaly pokles cen, děje se to?

Obdobně jako se na jaře predikoval pokles zájmu o hypotéky, předpokládal se, také mylně, pokles cen nemovitostí. Objem poskytnutých hypoték a ceny nemovitostí spolu velmi úzce souvisí a pohybují se stejným směrem. 

U cen nemovitostí je navíc velkým faktorem strana nabídky, kde dokud se nevyřeší institucionální problémy a nezačne se více stavět, nemůžeme čekat významnější pokles cen. 

Malá, krátkodobá korekce směrem dolů v průběhu příštího roku, jako důsledek ekonomické krize, je samozřejmě možná. Nicméně stále platí, že něco jako „správné” načasování investice do nemovitosti je velmi ošemetné. Zkrátka: pokud se objeví domov, který se vám líbí, nečekejte na snížení cen a jděte do toho. Čekání by se nemuselo vyplatit. 

Můžeme v dlouhodobém měřítku očekávat změny podmínek pro dosažení hypotečních úvěrů ze strany ČNB? Například jako v uplynulých letech zvýšení limitu vlastního vkladu z 5 na 10%.

Dlouhodobé predikce samozřejmě existují, ale upozorňuji na to, že rozhodovat se podle dlouhodobých predikcí v této velmi nejisté a turbulentní době, je podobné, jako se rozhodovat podle výkladu karet nebo čtení z křišťálové koule. A to možná věštírny podceňuji.

Jste jedním ze zakladatelů hypotečního aukčního systému Darfin. Jak byste tento projekt popsal?

Za vznikem Darfinu stála snaha o zlepšení zprostředkovávání hypotečních úvěrů. Získat hypotéku je poměrně (a zbytečně) složitý proces, ve kterém hraje roli spousta proměnných, o nichž žadatel ani neví, nebo je nemůže nijak ovlivnit. Přitom hrajou v jeho neprospěch.

Darfin spojuje výhody online hypotečních srovnávačů a prací hypotečního poradce. V rámci aukčního systému získává aktuální nabídky bank na konkrétní parametry, které ještě dál snižuje vyjednáváním a konkurenčním bojem. Klient poté dostane již vyjednané, nejlepší nabídky od jednotlivých bank. 

Zároveň obdobně jako klasičtí hypoteční poradci, nabízíme klientovi plný servis a pomůžeme mu, pokud si tak přeje, s veškerou administrativou a komunikací, jak s bankou, tak katastrem.

Jak samotný aukční systém funguje? Říkáte, že je výhodnější než návštěva klasického hypotečního poradce?

Díky systému, který využíváme, má klient jistotu, že zjistí, která banka na trhu se pro jeho konkrétní parametry nejvíce hodí a v konečném důsledku tak pro sebe získá ten nejvýhodnější možný hypoteční úvěr. 

Nechci se rozhodně nijak dotknout klasických hypotečních poradců, sám těch opravdu kvalitních znám hned několik, nicméně z mého pohledu není v silách jednotlivce obsáhnout úplně celý trh a zabránit tak směřování klientů do stále stejných bank. 

Jako naši výhodu vnímám i komplexnost služeb, které poskytujeme. V rámci hypotečního servisu klientům v případě potřeby poskytneme konzultaci s daňovým poradcem nebo právní služby. 

Chci hypotéku, zvolím aukční systém. Co bude následovat? 

Zákazník si vybere formu, jakou nám sdělí parametry požadovaného úvěru - vyplní kontaktní formulář, zavolá, napíše email nebo přijde na osobní schůzku. Tyto parametry zadáme do systému, kde získáme aktuální nabídky bank. Následně necháváme čas bankám na překonání těchto nabídek. 

Jakmile se tak stane, posíláme zákazníkovi tři z našeho pohledu nejlepší nabídky. Sdělíme mu, proč si myslíme, že jsou nejlepší a upozorníme na jejich silné a slabé stránky. 

Konečná volba banky je samozřejmě na zákazníkovi. Jakmile se tak stane, vše s bankou vykomunikujeme, zkompletujeme požadované podklady, zrychlíme proces sjednávání. Zákazník přijde do banky až k podpisu úvěrové smlouvy. Samozřejmě s parametry, které jsme mu slíbili.

Za co klient tedy platí? Jak dlouho trvá celý proces?

Pro klienty je celá služba Darfinu kompletně zdarma. Není tajemství, že žijeme z provizí bank. Stejně jako klasičtí hypoteční poradci.Výběr banky, u které si hypotéku nakonec sjedná, je vždy na klientovi. 

Proces získání individuálních nabídek trvá zhruba dva dny. Při použití „kalkulačky“ či „srovnávače“ by to teoreticky člověk zvládnul rychleji, avšak výběr hypotéky je důležitý proces a vyčkat se v tomto případě vyplatí. 

Pomáháte zprostředkovat pouze nové nebo je možné Darfin využít i při přechodu na jinou hypotéku?

Ano, je to možné. Zajistíme nezávazné nabídky jak pro novou, tak pro refinancování stávající hypotéky. Od prosince 2016 jsou navíc výrazně zjednodušené možnosti pro refinancování i během fixace, což může společně se současnými nízkými sazbami být lákadlem pro změnu stávající instituce.