Doba rekordně nízkých hypoték je fuč. Od dubna bude ještě hůř 

Konec stoprocentních úvěrů

Doba, kdy si člověk mohl půjčit na nové bydlení do koruny celou částku, je ta tam. Od října loňského roku vyžadují kvůli zpřísněným doporučením ČNB banky alespoň 5 % z ceny nemovitosti jako vklad z vlastních úspor (či jiných zdrojů), které si zákazník musí obstarat mimo banku poskytující hypotéku. Od 1. dubna 2017 se maximální limit tzv. LTV (z anglického Loan To Value – poměr výše půjčky a hodnoty nemovitosti) mění ze současných 95 %  na 90 %. Výše prostředků, které si tedy bude muset člověk obstarat jinde, bude minimálně deset procent z ceny nemovitosti.

Tím však problémy po zákazníka neskončí. Od dubna budou totiž banky moci poskytnout hypotéky v pásmu LTV mezi 80 až 90 % pouze v maximální výši 15 % objemu všech sjednaných hypoték za celé čtvrtletí. V tomto pásmu se přitom pohybuje až polovina nyní poskytovaných úvěrů. Většina hypoték se tedy do uvedené kvóty prostě nevejde.

Dopad na zákazníka? Pokud bude chtít po bance slušnou úrokovou sazbu, musí si od dubna připravit alespoň 20 % z vlastních zdrojů.

Novela zákona o spotřebitelském úvěru – zjednodušení a úleva na jedné straně, zpřísnění na druhé

S prosincem loňského roku přišla jedna ze zásadních změn v procesu zřizování hypoték. Má ji na svědomí novela zákona o spotřebitelském úvěru, jež sjednocuje úpravu v oblasti poskytování úvěrů – od nebankovních až po hypotéky.

Zjednodušení

Novela zákona má přinést zjednodušení zejména ve fázi administrace. Žadatel o hypotéku by měl mít po vyplnění žádosti od banky k dispozici stručný přehled všech nákladů a poplatků včetně celkové ceny úvěru na jednoduchém formuláři. Významnou novinkou je pak povinnost uvádět veškeré domluvené a slíbené slevy (označené jako „doporučení“) v písemném formátu.

Nenápadné riziko

Žadatel o hypotéku by si měl být vědom jednoho důležitého faktu. Banky zapisují do registru jak neúspěšné, tak nevyřízené žádosti o úvěr. Člověk by si tedy měl dvakrát rozmyslet, kolik žádostí podává. V očích banky je totiž každá neúspěšná přitěžující okolností.

Předčasné splacení (za určitých podmínek) bez poplatku

Při závažných událostech jako je smrt, dlouhodobá nemoc či rozvod umožňuje zákon splatit každý jeden rok část úvěru (maximálně však 25 %) zdarma, bez poplatku za předčasné splacení. Při těch méně závažných událostech (stěhování, prodej nemovitosti) se pak může poplatek vyšplhat maximálně na 1 % z nesplacené částky, nejvýše však na 50 tisíc korun.

Zpřísnění

Možná nejzásadnější změny čekají klienty v posuzování jejich příjmů. Nově zákon zavazuje poskytovatele hypoték opravdu přísně zkoumat nejen příjmy a výdaje žadatele, ale i jeho schopnost dlouhodobě splácet úvěry.

Z hlediska bonity (doložitelného příjmu žadatele) tu mají značnou výhodu zaměstnanci před živnostníky. Zaměstnancům totiž stačí doložit potvrzení příjmu od zaměstnavatele za období nejméně tří měsíců a výpisy z bankovního účtu. Osobu výdělečně činnou (OSVČ) posuzuje banka podle daňového přiznání, a to klidně za dva roky zpět.

Obrat u daně z převodu nemovitosti

Daň z převodu nemovitosti prošla loni taktéž výraznou změnou (a nikoliv pouze změnou názvu, kterou prodělala již v roce 2014, když se daň z převodu nemovitosti změnila na daň z nabytí nemovitosti). Od 1. listopadu 2016 platí totiž daň z nabytí nemovitosti kupující, nikoliv prodávající. Pro rok 2017 zůstává sazba daně 4 % z prodejní hodnoty nemovitosti. Za každý milion ceny tak kupující odvede státu 40 tisíc korun. Nehledě na (případný) příbuzenský vztah.

Aktuální úrokové sazby

Dlouhotrvající celosvětový pokles sazeb dosáhl loni svého dna a nyní buď stagnuje či (a to spíše) nabírá opačný kurz. Na základě tohoto faktu (i výše popsaných změn), zvýšily prakticky všechny tuzemské banky koncem loňského roku úrokové sazby. Netřeba asi zdůrazňovat, že nejdrastičtější jsou tyto změny u půjček s vysokým LTV, tedy u úvěrů s nízkým vlastním vkladem. S delší fixací o to hůře.

Zatímco u varianty s hodnotou LTV 80 % a fixací úrokové sazby na 5 let je ještě stále možné sjednat úvěry se sazbou i pod 2 %, s fixací na 10 let začínají sazby okolo 2 %. Pokud bude však činit vklad žadatele pouhých 5 % (hodnota LTV bude tedy 95 %) s fixací na 5 let, musí se zákazník smířit s úrokem 2,5 % či mnohdy výrazně vyšším. Při stejném podílu vlastního vkladu a desetiletou fixací se sazba vyšplhá až k závratným 4 %.

Podtrženo, sečteno

Nejlepší čas sjednat si hypoteční úvěr již (z hlediska střednědobých výhledů) pominul. Nejvyšší čas přemýšlet – pokud jste v situaci, kdy váháte, či jít do „vlastního“ - nastává. Paradoxně s odcházející zimou totiž začne opravdu přituhovat až od dubna.

Několik kliknutí místo běhání po bankách ušetří čas i energii

O tom, jak nejlépe připravit žádost o úvěr, je samozřejmě vhodné poradit se s hypotečním specialistou. Pro předběžné naplánování hypotéky tu však není jednodušší způsob, než z pohodlí domova několikrát kliknout a získat přehled o úrokových sazbách napříč celým bankovním trhem. Díky Hypo-Portálu můžete zkoušet různé možnosti nastavení hypotéky a díky tomu zjistit, jaká je pro vás ideální. Porovnat nabídky jednotlivých bank a pak se obrátit na tu, která se vám zdá nejvýhodnější.

A to nejlepší nakonec – možná naposledy v celém procesu sjednání hypotéky si u Hypo-Portálu můžete být naprosto jisti, že vás to nebude stát ani korunu.